商业银行信用卡风险管理—以招商银行为例 工商管理专业

商业银行信用卡风险管理—以招商银行为例摘要随着经济的快速发展，我国信用卡业务得到了长足的发展。信用卡在大步发展的过程中一定要严格把控风险，只有稳中求发展，才能真正实现高效稳定、可持续性的发展。在发展过程中，招商银行始终依托科技手段，基于客户为主体的理念通过App平台推动对生活消费场景的打造，进而实现对信用卡行业与品质生活的关联，推动行业转型发展。本次研究就以招商银行为例探究信用卡管理风险及未来发展策略，分析现阶段商业银行在信用卡管理中存在的三个主要风险因素：根本法律不健全；银行信用卡业务风险意识较弱，内部管理存在缺陷；没有形成完善的个人征信体系。同时也提出了有针对性的解决策略，在信|用审批和信用监控方面力求做到交易前的信用，贷后对催收管理进行系统梳理，旨在为商业银行信用卡风险管理提供一定的参考和借鉴意义。关键词：商业银行；信用卡；风险管理1

1ABSTRACTWiththerapiddevelopmentoftheeconomy,ourcountry'screditcardbusinesshasdevelopedalong-termdevelopment.Thecreditcardmuststrictlycontroltheriskintheprocessoflargedevelopment,onlytodevelopinsteady,inordertosus|tainablehealthdevelopment.ChinaMerchantsBankcontinuestofocusoncustomer-centric,withthepalmlifeappastheplatform,withtechnology-basedmobileservicecapabilityupgrade,focusonhigh-frequencylivingconsumptionscenetocreatequalitylife,leadthetransformationofthecreditcardindustry.ThispaperusesChinaMercha|ntsBankcreditcardasanexample,expoundsthecurrentstatusandriskofcommercialbankcreditcards,analyzesthestatusquoandexistenceofChinaMerchantsBankcreditcardriskmanagement,threemajorriskfactors,respectively,personalcreditsystemisimperfect,relatedlawnotperfect,bankinternalriskmanagementisnotinplace,an|dtherelevantmainbodyofcreditcardbusinesslacksriskawareness.Italsoproposesatargetedsolutionstrategy,andstrivestomakecreditbeforecreditapprovalandcreditmonitoring,afterloans,thesystemiscombed,whichisintendedtoprovideacertainreferenceandreferenceforcommercialbankcreditcardriskmanagement..Keywords|:Commercialbanks;Creditcard;RiskmanagementI

2引言随着我国经济的发展，居民的消费观念也随之改变，消费水平和购买力逐渐提升，而信用卡业务作为日常生活中便捷的交易方式也得到了大力发展。不过，信用卡在大步发展的过程中还存在着待解决的风险问题，所以为了商业银行的信用卡业务未来发展能进一步完善就一定要严格把控风险。截止2020年12月底，我国信用卡发卡总量已经累计发卡7.76亿张数据来源：央行《2020年支付体系运行总体情况》，下同。。由于受疫情影响，仅2020年的六个月中新增发卡量就达到0.98亿张，信用卡授信总额达到19.40万亿元，累计发行卡|数量突破一亿，其中以四大行（中国银行、工商银行、农业银行、建设银行）和招商银行为主，发卡应偿信贷余额为12.85万亿元，授信额度平均为2.56万元，66.23%的授信使用率。由于我国的信用卡市场发展时间较短、没有完善相关法律体系与个人征信系统，这些因素就导致了信用卡业务中存在一些明显的缺陷风险。在有关信用卡负面高频词汇中，“风险”一词以962862条信息数高居榜首，且10条高频词汇中有9条与“信用卡风险”高度相关。目前信用卡逾期未偿超过半年的信贷占到总应偿信贷余额中的1.28%，其总额也达到了790亿元，对比2019年的数据增长了19.12%。因此就信用卡的风险及其管理问题进行研究|颇具现实意义。一、招商银行信用卡风险管理现状（一）招商银行信用卡简介招商银行在2002年发行了我国首张标准双币信用卡，进而为招商银行奠定了在信用卡市场中的主要地位，同样在信用卡免息分期付款服务的开发方面也是处于龙头地位。一直以来，招商信用卡对产品以及服务方面十分有创新，17

3信用卡业务在发展的过程中创造出了超过一百种服务与产品类型，基于客户为主体，对移动端能力与动力基础进行升级发展，依托科技手段建立了掌上生活App平台，对消费者的消费生活场景进行了关注，推动着信用卡行业的转型发展。招商银行坚持创新驱动和技术驱动，进一步促进信用卡业务的发展。具体包括：利用已有客户为基础，不断提升以|客户为中心的数字化获客能力，构建更广的社交获客矩阵，为更多客户创造在存量市场中的价值；在经济的低迷和风险管理压力加大的情况下，招商银行也采取了不同的措施来防范和控制风险，放款前，继续优化计分模型等量化工具，不顾改善新户型结构；在贷款方面，通过对逾期客户的预警，迁移风险管理手段。由于一段时间的疫情