月光族的理财方案设计和实现 财务管理专业　

月光族的理财方案设计　摘要本文根据典型月光族的财务收支情况，分析其财务状况，指出其理财中的问题，提出恰当的理财计划，提出在投资、交友、自我约束、购物策略等方面的具体理财建议。最终提供出一套切实可行的理财规划，满足一般月光族各方面的资金需求，实现家庭财产保值增值，达到家庭财富最大化。关键字：月光族消费储蓄分析投资建议　　一、理财案例对于现在的女孩来说，想拥有很多的漂亮衣服，鞋子，以及更多新奇东西和美容品，是她们向往的，可是遗憾的是她们每个人都是月光一族，发现喜爱的东西如果没有钱了，或者用信用卡刷后，借钱还卡时这种滋味不好受吧！下面我们来根据案例来详细讲解年轻MM是怎样从月光族变身为小|富婆的，这个女孩子原本就是一个购物狂，如何能够在理性的消费前提下，华丽转身成为小富婆呢？控制随意消费，计划投资应该可以解决她的问题。

1　1．基本情况：我今年26岁，是个单身MM，毕业后就作了初中教师，工作稳定，自己在外工作，独立生活。　　父母不用我供养，各自有百平住宅一套。事业单位退休人员。医保社保齐全，还分别购置了大病险。他们家庭月收入总计超过1万。　　福利方面，五险一金，单位缴纳。商业保险父母给买了，貌似是大病险和99洪福。年保费1万，还有10年（忘了已缴多少年）。公积金帐户余额1.5万。　　2．财务情况　　收入情况：　月应发工资3000　实发工资2000　月公积金账户入账1|100。（09年才调的，之前我的工资每月实际拿到的06年650，07年850，08年1000）。年末时有暖气补贴1300，其他的不确定。　　支出情况：　……浪费了……月光，真正衣食住行方面花费不大。节余情况：　无　　资产配置：　住房93平　市价40万（父母买的，我的产权），信用卡负债9000，借给别人2000，　3．理财目标给自己添点嫁妆短期目标：10年末偿还债务，有2万的积蓄。2011年末，能有4万的积蓄。4．存在问题

2通过以上自己整理财务信息，你发现自己在理财上存在什么样的问题，希望通过理财咨询解决哪些问题和达到什么样的效果。　因为不确定什么时候是不是有对象结婚，所以不确定自|己的钱是用来投资，还是用作嫁妆。本来想购买一个40平左右小户型，然后把现在的住房出租，然后加上父母答应资助的5万付首付，公积金贷款。不过，发现买房子就没钱结婚，父母不可能两项都有钱资助。　我希望能够解决现在的财务困境，改正自己的不良消费习惯。并且有一个健康合理的理财计划，倾向于稳健保守，不善于冒风险。二、理财分析首先要告诉你的是，你的理财目标不可能实现。从现在到年底有14个月，你要偿还9000元的债务，希望有2万元的积蓄，总计是29000元，算上你能获得的两次暖气补贴2600元，假设2000元的借出款能拿回来，则你需要积累24400元，平均每个月要攒出来1742元。而你现在实发工资|2000元/月，除非你能够只消费258元。可以么？用同样的方法，你自己算一下2

3012年的目标，需要每月积蓄多少，能达到不。不要有挫折感，因为你从每月零节余的状况给自己定了一个过高的目标，按照这个目标去争取了，只能会更有挫折感。　　务实的做法是在零节余和过高目标之间找到一个可实现的点。然后把这个目标分解到每个月，用每个月的预算约束自己，一个月一个月地往下进行，才能离目标越来越近。你现在首先需要解决的是月光的问题，造成月光的原因是随意性消费。消费规划是家庭理财规划的八大重要方面之一，但是提起消费规划我们更多关注买房、买车等大宗消费。其实特别对个人和年轻家庭来说，日常消费是财务支出的|主要部分，所以日常消费的控制才是财务管理的重要部分，处理不好这部分消费，会直接影响个人和家庭理财规划的各个其他方面。一个处于“月光“状态的朋友，正陷于糟糕现金流状况的困扰，肯定做不好现金管理，哪里还有能力对未来进行长期投资，所以也就谈不上个人和家庭资产的长期稳定发展啦。那么日常消费的管理对很多朋友来说咋就这么难呢？其实无非“挣地少”和“花地多”这两方面的原因，一位理财专家说过：“财务有困难的朋友，通常不是因为挣地少，而是因为花的多”。所以，我们来重点分析一下关于“花地多”。

4其实发生了“花地多”的现象很正常，“月光”的朋友不需要很自责。因为当你走在商场里，你目光触及的每一件商品，|它的背后都涉及到了一大群人，设计、制造、运输、销售，各个环节所有人的投入都希望获得回报，这个回报发生在你掏钱或刷卡那一刻。　　为了促成这一刻的实现，厂家、商家联合在一起，已经动用了最优秀的资源，进行了全方位的精心策划。从商品的包装，橱窗里的灯光，商店的布局，到美女帅哥服务员的热情服务；各种各样的打折促销、反季节销售、积分、会员优惠；走在大街上，放眼望去，除了很少的交通警示，其余的全是广告，回答家里，更多的电视、广播广告等着你。据说一位心理学老师去买燃气灶，进了一个很大的家电商场后，直奔一个牌子的柜台，买完回家后自己想一想也奇怪：为什么就买的这个牌子，别的牌子我看都没有兴趣看？直到第|二天上班时，才注意到他等车站台的对面就有一个很大的那个牌子的燃气灶广告，于是惊呼那个广告原来已经进入了自己的潜意识。原来许多东西是早就设计好了的，那么多的广告精英，那么强大的促销团队，那么高明的销售策略，都瞄准了我们一个个弱小的个体。心理学老师应该深谙此道吧，却也无意识中着了道儿。所以，你变成“月光”，委屈什么呀？

5这样就很好地解释了为什么许多朋友的冲动型消费，在商场里一眼看到喜欢的不得了，买回来才发现实际没有那么好，原来家里已经有了一大堆。因为，你“中计”了，你潇洒刷卡的那一瞬间，除了又微微拉动了GDP，也让躲在暗处的一干人笑了。记账是个控制的好方法，建议尽快还掉信用卡里的欠款|，停止使用信用卡。二、理财计划1、基金定投要讲究策略“投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧，也不要在应该恐惧的时候去贪婪。”唐春说，由于最近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤退。大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投，每个月投入