银行小微企业信贷产品创新研究-以X银行为例开题报告

开题报告书题目：银行小微企业信贷产品创新研究-以X银行为例一、选题背景和意义

1选题背景自从1978年以来，我国市场愈渐活跃，政府加大扶持力度，在建设我国特有的经济体制的时候，小微企业的数量正年年攀高，其高速的发展给我国的经济带来了非常大的推重作用。但是由于自身的特点，小微企业很难得到壮大的机会，贷款者很难青睐他们，影响了小微企业的生存和发展。从现在阶段国家的小微企业在贷款过程中碰到的问题和困难，来研究小微企业的融资瓶颈。众所周知，2008年金融危机的后遗症在近两年加速显现，面对经济下行的巨大压力，我国各行各业均受到不同程度的影响。而随着我国经济组建进入平稳|发展的阶段，小微企业也逐渐成为支撑我国国民经济发展的中坚力量[1]，对于我国经济的发展起到重大的推动作用，在GDP的贡献、税收的创造以及给劳工者提供广大就业机会的方面都发挥着不可替代的作用。然而资金相对较少的小微企业形势无疑更加严峻，使本来先天不足的小微企业面临更大的考验，资金链问题的持续与否是决定小微企业走向成败的关键，但是大中型企业相比,不管是银行还是金融机构甚至是民间融资，在实际操作上对小微企业表现的并不是那么善意。因此有必要对小微企业的融资现状做一个全面的分析，透彻了解其内外在原因，国外有很多小微企业在获取资本注入成功的案例，我们可以参照他们的成功经|验，结合大数据环境，为国内银行业对于小微企业的融资困境提出若干建议。理论意义和现实意义（或实际应用价值）

2本课题在理论方面主要注重总结与提炼，更主要的意义体现在应用方面：贷款平台和财团应该加强对小微企业的贷款力度，同时又要避免小微业务所带来的风险，如何平衡二者之间的关系成为金融机构在此方面的瓶颈，开展小微业务的重点就落在了怎样处理自身的成本与收益问题上。本论文重点从小微企业获取资本注入艰难的现状，通过自己搜集的背景资料和工作经验，结合现有的分析方法和分析理论，提出对应的解决措施，尤其是在构建差异化的金融政策与产品、提高自身风险范防水平上给部门金融机构以启示|，同时，针对经济下行期的部分小微行业给出相对应的方案，希望一些基本的理念和创新之处能够用之于实际。二、国内外研究综述

3与选题有关的国内外研究综述（不少于5000字）对于小微企业的融资研究，在国内来讲尚处在一个初始研究阶段，大致现在是分为三个方面进行研究：第一，就银行业来说，探讨如何平衡自身经营发展和小微企业的融资需求，如何创新贷款产品与模式，设计出更加贴合小微企业需求的融资方式[2]。二零一零年李雪梅在他的研究文章“金融业如何进一部完善小企业金融服务”中提出了这样的结论，银行等金融机构需要改变传统的信贷业务作业模式，必须要对市场的需求具有较高的敏感性[6]|。其次是对国家政策领域的研究，积极出台相关政策，逐步取消政府为小微企业设置的各种障碍，降低投资平台的审核成本，出台政策让更多的商业平台参与进来，让各方面都有利可得[7]。2005年有学者指出应考虑我国缓慢而有力的改革对小微企业进行融资所设下的障碍。另外，李娟(2006)等人也指出政府的扶持力度低，办事拖拉，一件很小事往往需要很多证明，需要花很长的时间才能办下来，同时也指出很大程度上存在效率低下、管理秩序混乱等方面的问题[4]。此外，还有一部分研究是从小微企业自身条件出发，在谋求自身生产力扩大的基础上急需进行技术改造，以增加其受信度，争取外界更多低成本的融资渠|道。早在1990年的时候我国的专家学者就发现了一个很严重的问题，由于小微企业的数量庞大，生命周期普遍较短，企业登记信息变化快，经常导致与银行登记信息与实际情况不符，该现象被认为是小微企业难获得资本注入的主要因素[3]。何光辉和杨咸月二零零年研究的文献，从担保方式方面分析了小微企业被许多金融机构拒之门外的原因[8]；彭凯和向宇2006年提出我国小微企业发展具有优势的同时也存在观念、风险、人力方面的多重困难[5]。二零零七年何德旭等一批中国学者得出这样的结论，就目前来说，小微企业作为商业银行信贷的主体之一，仍然存在自身问题，如管理不规范、财务制度不健全等问题[9|]。

4目前国内研究大多是从现实中存在的问题出发，有一定的滞后性，且尚未形成一套完整的理论与应用体系，更多停留在制度设计层面。相对于国内，国外研究开始时期较早，从上世纪五十年代以后陆续受到关注，国外研究人员分别在1990、1994年提到了一个处于创业初期的公司，他们的资金来源仅仅只限于内部人员的集资和生产所得的利润[10]；到后来关注的焦点转移到信用机制，Martinell(1994)与Diamond都强调信誉机制对信贷市场上不同主体的影响；比塞尔.米安妮在其二零零五年的文献“对小型企业和微型企业连续资本支持”中，对信贷的实操问题进行了较为深入的研究，在其文|章中提到，小微企业由于底子较差等问题，更加需要政府、社会等机构加大力度支持其发展壮大，以不断挖掘小微企业的发展潜力。另一方面，对小微业务的分析与忧虑也从未停止[11]，史蒂夫.贝克（2007）在《谨防小额信贷》中提出了对支持小微业务的担心，马丁.杜鲁斯（2010）同样也曾在文章中分析过葡萄牙小型出口商面临的种种发展壁垒[12]。总之，西方对于小微企业的融资现在已经形成了初具规模的研讨团队，并发展了大量的定价、估价模型及实际应用的贷款技术，但是这种技术分析，往往只能分析其中某一个方面，在系统的、全面的分析问题上尚有所欠缺。对于中国的银行业而言，风险管理是一个新|课题，到目前为止中国商业银行业还没有一套完善的商业银行风险管理办法，各商业银行均在不断地进行实践和探索。然而，由于亚洲金融危机的警示，以及国内各家银行不良贷款形势的愈加严峻，中国的经济学家们在近年来也开始对银行风险进行大量研究。中国经济金融理论界对于商业银行风险及风险管理问题的研究和探讨却大大超前于商业银行风险管理的实践。有关银行和金融风险的专著就己经出版了二十余部，专题论文的数量就更多了。中国经济金融理论界对于商业银行风险及风险管理问题的探讨可以归结为两个时期:第一个时期:21世纪